前景广阔的农村金融市场，却面临资金供给不足的现状。农村金融特有的属性，令传统金融无法有效地解决三农的“融资难、融资贵”问题。而互联网金融进入农村金融市场后，如何对农户进行精准扶贫，参与企业仍在寻找自身的发展方式。

5月14日-16日，2017年特色小镇发展黔西论坛正式召开。PPmoney万惠集团董事长陈宝国出席了该论坛，并实地考察、调研了当地扶贫项目。他在该论坛上提出，集团旗下“万惠三农”将以“现金回报+实物奖励”的模式，帮助贫困地区农户有效地解决生产资金短缺、销售渠道单一等问题。

不过，互联网金融企业的精准扶贫，还是有别于传统的慈善扶贫。多位业内人士指出，关键要让农户与投资者实现共赢。

探索精准扶贫新模式

在农村金融领域，信贷可得性偏低、资源配置扭曲、覆盖成本较高、风险难以控制等，是普遍存在的问题。

三农金融供给严重不足

危中有机。这为互联网金融参与农村金融市场，提供了机会。宜信董事长唐宁认为，在农村，互联网金融可以不设网点,没有现金往来,基本通过网络完成相关工作。即使没有业务人员在农村，其服务半径也会比银行网点人员要大得多,单位成本更低。另外,互联网金融通过云计算的方式，极大地降低了科技设备的投入和运维成本,为中小金融机构开展农村金融业务提供了有效支撑。

然而，农村互联网金融市场的发展，仍在初期。专注于农村互联网金融的企业，目前仅有宜农贷、PPmoney万惠三农、翼龙贷等不到10家企业。

对于如何进行精准扶贫，上述企业亦在实践中探索各自的新模式。据《人民政协报》报道，翼龙贷平台的贷款者集中在30岁到55岁之间，并具备某一种特色养殖或种植能力。由于贷款者主要是小农户，资金需求不高，在贷款金额上，翼龙贷对北方小农户的首次扶持资金上限一般是6万元，南方地区9万元。

而对于更为棘手的风控问题，陈宝国提出，农户的信用问题，可以通过政府建立的扶贫担保基金进行担保，从而化解农户抗风险能力差的问题。同时，建档立卡贫困户信息，可为精准扶贫打下坚实的信用基础;建立金融精准扶贫交流平台，能增强参与扶贫各主体之间的互动交流。

持续发展成关键

值得注意的是，比起单纯“输血”，在农村金融领域的精准扶贫，互联网金融企业更应关注的是，如何打造脱贫“造血”模式。

此前，翼龙贷董事长王思聪曾对外表示，互联网金融扶贫不是单纯地做慈善，而是找准政策切口，有效地调动存量资金，通过互联网思维降低融资成本，让农户与出借者获得双赢。

PPmoney万惠集团与黔西当地企业达成战略合作

而据PPmoney万惠集团的调研发现，目前贫困地区农户的发展，除了资金短缺，还有农产品缺乏特色、销售渠道单一、产品包装和推广意识不够等问题。相关农村金融课题组的研究亦指出，互联网金融企业的精准扶贫，若通过搭建互联网平台来发展电子商务，将有利于促进贫困地区的产品流通和销售。

对此，PPmoney万惠集团首创了“现金回报+实物奖励”的模式。陈宝国介绍，该模式是基于PPmoney万惠集团旗下的万惠三农业务。万惠三农既为农户提供纯信用资金帮助，也针对具体的农产品进行品牌建设上的策划，将需求打包成项目，然后在PPmoney理财平台上线，通过互联网渠道进行销售。

PPmoney万惠集团工作人员进一步称，“现金回报+实物奖励”模式的优势在于，一方面，平台用户通过投资三农项目，获得一定的年化收益，以及一份有机健康的农产品;另一方面，企业不仅帮助农户解决了融资问题，而且还促进了农产品的销售，提高了农产品的品牌知名度。

不过，在复杂的农村金融市场，互联网金融企业如何做到持续发展，仍有待实践的检验。在此之前，农村金融市场的各方，将面对不断涌现的各种难题，以及如何随时调整自身的发展状态